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CHRONIQUE ECONOMIQUE « FINANCES – VERITES »
N° 78
Mercredi 11 AVR 2012
N° 78
Mercredi 11 AVR 2012
Madame, Mademoiselle, Monsieur,
Dans 10 jours vous voterez pour élire le Président de la République et … Chef de l'Etat, Président du gouvernement, Commandant en Chef des Armées, de la France.
Comme il m'est apparu depuis 1989 et quelques cours dispensés, par dévouement « social » de ma part à des élèves de 16 à 45 ans, du CAP Banque, qu'ils étaient pour la plupart incapables de poser et résoudre une « règle de trois » ou son équivalent algébrique ( Produit des extrêmes et des moyens ), j'ai pensé aujourd'hui utile, de vous rappeler quelques connaissances élémentaires.
Ceux qui n'auraient pas besoin du tout de ces rappels voudront bien, je l'espère, m'excuser au vu des constats économiques et politiques auxquels ces rappels aboutissent et qui constituent à n'en pas douter une bonne critique des positions des dix candidats qui briguent vos suffrages. Pour ma part, ce régime me dégoûte et je m'abstiendrais de participer à cette mascarade électorale. Voici donc quelques :
Dans 10 jours vous voterez pour élire le Président de la République et … Chef de l'Etat, Président du gouvernement, Commandant en Chef des Armées, de la France.
Comme il m'est apparu depuis 1989 et quelques cours dispensés, par dévouement « social » de ma part à des élèves de 16 à 45 ans, du CAP Banque, qu'ils étaient pour la plupart incapables de poser et résoudre une « règle de trois » ou son équivalent algébrique ( Produit des extrêmes et des moyens ), j'ai pensé aujourd'hui utile, de vous rappeler quelques connaissances élémentaires.
Ceux qui n'auraient pas besoin du tout de ces rappels voudront bien, je l'espère, m'excuser au vu des constats économiques et politiques auxquels ces rappels aboutissent et qui constituent à n'en pas douter une bonne critique des positions des dix candidats qui briguent vos suffrages. Pour ma part, ce régime me dégoûte et je m'abstiendrais de participer à cette mascarade électorale. Voici donc quelques :
« SIMPLES CALCULS… TRES POLITIQUES !… »
1) Dans l' ACTUALITE ECONOMIQUE GENERALE : ECO 1 :
« TAXES EN-DEDANS ; TAXES EN-DEHORS !… »
Hier, Lundi soir 9 AVRIL 2012 à 19 h 39' 25'', sur une chaîne d'informations étriquées, dirigées en continu, un « Compagnon de route » d'Eva JOLY, l'étrangère candidate au poste de Chef de l'Etat de la France, répondit à une question simple : « Pensez-vous que le prix de l'essence doive continuer à augmenter ? ».
La réponse arriva aussitôt, très simple aussi : « OUI ! ». Suivi une vague explication basée sur les arrières-pseudos-connaissances fondamentales, en fait les dogmes écologistes d'E.E.L.V. , pour l'essentiel « sur le stock restant supposé très limité du pétrole fossile de la toujours officiellement supposée « petite » planète »… Moi, je sais qu'il y en a encore pour au moins 2 siècles au maximum de consommation mondiale actuel ! Mais je suis un Martien…
Alors, il s'est passé deux choses : d'abord, j'ai changé de chaîne ( je ne dis pas « zapper » qui m'écorche la bouche comme une poignée de clous ) et ensuite, ma cervelle a relancé mécaniquement la réflexion suivante :
…Vous avez dit : prix du carburant ? Il était évident qu'ils voulaient parler du prix payé en final, à la pompe, par les automobilistes… Aussitôt, les chiffres me revinrent en mémoire et le calcul mental s'est remis en route par réflexe. Il y a environ 85 % ( donc coefficient 0,85 ) de taxes diverses additionnées EN-DEDANS ce prix final payé par les consommateurs. Prenons donc un exemple : 1,70€ le litre payé TOUTES TAXES COMPRISES (TTC). Il y a donc 1,70 x 0,85 = 1,45 € de taxes diverses additionnées. Ce qui met le PRIX DU LITRE d'essence VRAI, correspondant aux prix additionnés des compagnies pétrolières, des raffineries, des transporteurs, des producteurs, y compris de l'OPEP… à : 0,25 € HT au total ! Sans jeu de mot…
Alors, bien sûr, je garde en tête la promesse électorale de Marine LE PEN de baisser de 20% la taxe sur le prix de l'essence à la pompe… Mais laquelle de taxe ? Le total des taxes, ou bien une seule des composantes des 85 % de Prélèvements Obligatoires (PO) totaux ? Car alors, le rabais change de moins - 0,29€ à moins - 0,01€… Ce qui n'est donc pas équivalent pour le consommateur final hyper taxé de nos jours ! Comme toujours les promesses électorales sont vagues et n'engagent que ceux qui y croient… comme disait PASQUA.
Mais revenons à notre petit problème : comme nous payons actuellement 0,25€ le litre d'essence, lequel constitue le seul vrai PRIX, le très réel et courant PRIX HORS TAXES (HT), et que nous payons le prix TTC 1,70€, cela veut dire que la taxation d'Etat appliquée en sus du prix HT (1), TAXE dite, pour cette raison, EN-DEHORS ( Idem avec la fameuse TVA ), est donc de (1,45 / 0,25 = 5,8 – 1 = soit) 4,8 fois le prix HT soit… 480 % ! Vérifiez ce que je viens de vous dire :
0,25 € + 480% de taxes soit 1,45 € = 1,70 € ! ! !
Le langage politique varie suivant la pression des questions médiatiques du « c'est comme ça » des parasites du « système », c'est 1,70 € le PRIX de l'ESSENCE et puis va te faire Fiche ! A une admission du bout des lèvres qu'il y a une « forte proportion de taxes dans » : LE PRIX de l'ESSENCE, toujours imprécis. Plus difficile à obtenir est la proportion de 0,65 de taxes dans encore : LE PRIX de l'ESSENCE… Encore plus difficile à obtenir est la vraie proportion de 0,85 ! Comme depuis 1968 et surtout la fameuse réforme des « Maths » de 1980, l'arithmétique a été supprimée, reléguée aux placards de l'histoire de l'obscurantisme des générations réputées « passéistes » et « conservatrices », les générations d'écoliers, de collégiens et de lycéens, depuis 32 ans, bénéficient maintenant du « progressisme » pédant et prétentieux de leurs « PROFESSEURS des écoles », des collèges et des lycées, post soixant'huitards attardés, qui leur font faire soit-disant des « MATHEMATIQUES » ! Tiens donc !… Les anciens Instituteurs en blouses grises ne sont plus bons qu'à illustrer, en photographies « Noir et Blanc », l'analphabétisme des pauvres petits écoliers des débuts forcément encore arriérés du XXème siècle.
C'est ainsi qu'une proportion de 0,85 s'aperçoit aisément, dans les intellects à l'arrêt des générations actuelles, comme 0,85 €, donc la moitié DU PRIX. Ah ! MAIS !… Et alors… avec un effort minime, lesdits intellects relient cette moitié du prix à la soit-disant et très officielle moitié des prélèvements obligatoires par rapport au PIB, reconnue par l'Europe, dont les « Médias » leur rabattent les oreilles à longueur de journée… Malheureusement ces intellects-là n'ont rien compris ! Une proportion de 0,85 de quelque chose, c'est 85% de la chose et donc 480% de taxes additionnées au prix Hors Taxes, en renversant le calcul arithmétique d'en-dedans… en-dehors !
Mais combien de gens aujourd'hui sont-ils seulement capables de faire ce calcul très simple que le titulaire d'un Certificat d'Etudes Primaires de 1959 savait multiplier à l'envi dans sa tête ? Voilà la question que je me pose à 19 h 39' 26'', ce Lundi soir 9 AVRIL 2012, UNE SECONDE après que ma mécanique arithmétique intellectuelle ce soit mise en route toute seule au début de ce chapitre.
1) taxation qui n'est jamais affichée, et pour cause, sur vos tickets de caisse alors que l'Etat l'a rendue obligatoire sur tous les autres biens…
Conclusion d'ECO 1 : Il faut donc remettre aux programmes des écoliers, collégiens et lycéens le calcul mental appliqué dans toutes les matières et leur réapprendre que l'ARITHMETIQUE est une discipline noble et entière qui mène au SUPERIEUR, jusqu'à l'actuariat inclus par exemple, et aux calculs statistiques complexes, économétriques, aéronautiques, maritimes etc... Les Mathématiques ne commencent que dans les universités et les grandes écoles ! Car les mathématiques, qui sont une science exacte, ont deux buts uniquement fondamentaux et réservés à la recherche :
1) EXPLIQUER de manière strictement exacte et permanente les résultats imprévus des expériences de toutes nature et disciplines commencées empiriquement, et/ou :
2) PREVOIR les résultats des expériences programmées dans le cadre des recherches fondamentales ou appliquées, si possible sans aléas ni erreurs. Sauf à devoir recommencer ses équations…
Mais, pour cela, il faut reléguer aux placards de Mai 68, tous les post soixant'huitards attardés de l'Education Nationale, avec leur bagage de pédantisme imbécile et les remplacer par de vrais INSTITEURS, de vrais PEGC de collèges et de lycées, s'assurant de l'acquisition, par les cervelles des enfants (2), que leurs parents leur confient, des apprentissages techniques nécessaires dans tout bagage d'enseignement général. Moyennant quoi, les jeunes générations des cervelles les plus douées reprendraient enfin le chemin des Universités, elles-mêmes remises dans leur rôle, alors qu'elles ne sont plus que les fourre-tout des glandouilleurs bégayant un pidgin de franglais des banlieues et d'intellects incapables de faire une simple règle de trois et obligés de sortir leur « calculatrice » pour additionner trois sommes à la caisse du supermarché…
Cette situation post soixant'huitarde n'arrange que les escrocs du système politique, lequel augmente tous les jours sa dictature sur tous ces attardés mentaux, abrutis de décibels « techno », et auxquels, bien évidemment, il convient de donner l'égalité de vote avec les gens intelligents, car sinon, ils ne pèseraient plus rien et le système totalitaire serait mort… car il s'appuie, pour exister, sur leur masse conditionnée par l'EN…
Voilà pourquoi la question de la fin du pédantisme dans l'Education Nationale n'est jamais posée aux candidats à la présidentielle !… Mon conseil : pour comprendre l'économie courante, relisez Jean-Baptiste POCQUELIN dit « MOLIERE » et ses « femmes savantes ». Cela a été écrit hier pour aujourd'hui…
2) Jusqu'à 16 ans, les jeunes sont réputés être des enfants. On parle d'adolescents entre 14 et 21 ans et de jeunes adultes de 18 à 23 ans. A 16 ans, le Code pénal « pénalise », à 18 ans il est possible, mais pas recommandé, de devenir précocement un député, à 21 ans la « majorité naturelle » prépare à devenir, à 23 ans, un possible Président de la République - tout juste en sortant du lycée « progressiste » - à cause de Napoléon ! Et c'est encore plus tard, à 35 ans seulement, que l'on peut devenir Sénateur, toujours en touchant son salaire d'enseignant dans l'Education Nationale, car il est de bon ton de passer sans transition des bancs des élèves à l'estrade du « professeur »… Car, avant 35 ans, il est devenu quasi impossible d'obtenir un « CDD » et, après 45 ans, on est trop vieux pour avoir un emploi… dans l'infect « privé », de l'infecte « société civile »… Voilà pourquoi l'EN ne forme que des futurs fonctionnaires…
LMDM
La réponse arriva aussitôt, très simple aussi : « OUI ! ». Suivi une vague explication basée sur les arrières-pseudos-connaissances fondamentales, en fait les dogmes écologistes d'E.E.L.V. , pour l'essentiel « sur le stock restant supposé très limité du pétrole fossile de la toujours officiellement supposée « petite » planète »… Moi, je sais qu'il y en a encore pour au moins 2 siècles au maximum de consommation mondiale actuel ! Mais je suis un Martien…
Alors, il s'est passé deux choses : d'abord, j'ai changé de chaîne ( je ne dis pas « zapper » qui m'écorche la bouche comme une poignée de clous ) et ensuite, ma cervelle a relancé mécaniquement la réflexion suivante :
…Vous avez dit : prix du carburant ? Il était évident qu'ils voulaient parler du prix payé en final, à la pompe, par les automobilistes… Aussitôt, les chiffres me revinrent en mémoire et le calcul mental s'est remis en route par réflexe. Il y a environ 85 % ( donc coefficient 0,85 ) de taxes diverses additionnées EN-DEDANS ce prix final payé par les consommateurs. Prenons donc un exemple : 1,70€ le litre payé TOUTES TAXES COMPRISES (TTC). Il y a donc 1,70 x 0,85 = 1,45 € de taxes diverses additionnées. Ce qui met le PRIX DU LITRE d'essence VRAI, correspondant aux prix additionnés des compagnies pétrolières, des raffineries, des transporteurs, des producteurs, y compris de l'OPEP… à : 0,25 € HT au total ! Sans jeu de mot…
Alors, bien sûr, je garde en tête la promesse électorale de Marine LE PEN de baisser de 20% la taxe sur le prix de l'essence à la pompe… Mais laquelle de taxe ? Le total des taxes, ou bien une seule des composantes des 85 % de Prélèvements Obligatoires (PO) totaux ? Car alors, le rabais change de moins - 0,29€ à moins - 0,01€… Ce qui n'est donc pas équivalent pour le consommateur final hyper taxé de nos jours ! Comme toujours les promesses électorales sont vagues et n'engagent que ceux qui y croient… comme disait PASQUA.
Mais revenons à notre petit problème : comme nous payons actuellement 0,25€ le litre d'essence, lequel constitue le seul vrai PRIX, le très réel et courant PRIX HORS TAXES (HT), et que nous payons le prix TTC 1,70€, cela veut dire que la taxation d'Etat appliquée en sus du prix HT (1), TAXE dite, pour cette raison, EN-DEHORS ( Idem avec la fameuse TVA ), est donc de (1,45 / 0,25 = 5,8 – 1 = soit) 4,8 fois le prix HT soit… 480 % ! Vérifiez ce que je viens de vous dire :
0,25 € + 480% de taxes soit 1,45 € = 1,70 € ! ! !
Le langage politique varie suivant la pression des questions médiatiques du « c'est comme ça » des parasites du « système », c'est 1,70 € le PRIX de l'ESSENCE et puis va te faire Fiche ! A une admission du bout des lèvres qu'il y a une « forte proportion de taxes dans » : LE PRIX de l'ESSENCE, toujours imprécis. Plus difficile à obtenir est la proportion de 0,65 de taxes dans encore : LE PRIX de l'ESSENCE… Encore plus difficile à obtenir est la vraie proportion de 0,85 ! Comme depuis 1968 et surtout la fameuse réforme des « Maths » de 1980, l'arithmétique a été supprimée, reléguée aux placards de l'histoire de l'obscurantisme des générations réputées « passéistes » et « conservatrices », les générations d'écoliers, de collégiens et de lycéens, depuis 32 ans, bénéficient maintenant du « progressisme » pédant et prétentieux de leurs « PROFESSEURS des écoles », des collèges et des lycées, post soixant'huitards attardés, qui leur font faire soit-disant des « MATHEMATIQUES » ! Tiens donc !… Les anciens Instituteurs en blouses grises ne sont plus bons qu'à illustrer, en photographies « Noir et Blanc », l'analphabétisme des pauvres petits écoliers des débuts forcément encore arriérés du XXème siècle.
C'est ainsi qu'une proportion de 0,85 s'aperçoit aisément, dans les intellects à l'arrêt des générations actuelles, comme 0,85 €, donc la moitié DU PRIX. Ah ! MAIS !… Et alors… avec un effort minime, lesdits intellects relient cette moitié du prix à la soit-disant et très officielle moitié des prélèvements obligatoires par rapport au PIB, reconnue par l'Europe, dont les « Médias » leur rabattent les oreilles à longueur de journée… Malheureusement ces intellects-là n'ont rien compris ! Une proportion de 0,85 de quelque chose, c'est 85% de la chose et donc 480% de taxes additionnées au prix Hors Taxes, en renversant le calcul arithmétique d'en-dedans… en-dehors !
Mais combien de gens aujourd'hui sont-ils seulement capables de faire ce calcul très simple que le titulaire d'un Certificat d'Etudes Primaires de 1959 savait multiplier à l'envi dans sa tête ? Voilà la question que je me pose à 19 h 39' 26'', ce Lundi soir 9 AVRIL 2012, UNE SECONDE après que ma mécanique arithmétique intellectuelle ce soit mise en route toute seule au début de ce chapitre.
1) taxation qui n'est jamais affichée, et pour cause, sur vos tickets de caisse alors que l'Etat l'a rendue obligatoire sur tous les autres biens…
Conclusion d'ECO 1 : Il faut donc remettre aux programmes des écoliers, collégiens et lycéens le calcul mental appliqué dans toutes les matières et leur réapprendre que l'ARITHMETIQUE est une discipline noble et entière qui mène au SUPERIEUR, jusqu'à l'actuariat inclus par exemple, et aux calculs statistiques complexes, économétriques, aéronautiques, maritimes etc... Les Mathématiques ne commencent que dans les universités et les grandes écoles ! Car les mathématiques, qui sont une science exacte, ont deux buts uniquement fondamentaux et réservés à la recherche :
1) EXPLIQUER de manière strictement exacte et permanente les résultats imprévus des expériences de toutes nature et disciplines commencées empiriquement, et/ou :
2) PREVOIR les résultats des expériences programmées dans le cadre des recherches fondamentales ou appliquées, si possible sans aléas ni erreurs. Sauf à devoir recommencer ses équations…
Mais, pour cela, il faut reléguer aux placards de Mai 68, tous les post soixant'huitards attardés de l'Education Nationale, avec leur bagage de pédantisme imbécile et les remplacer par de vrais INSTITEURS, de vrais PEGC de collèges et de lycées, s'assurant de l'acquisition, par les cervelles des enfants (2), que leurs parents leur confient, des apprentissages techniques nécessaires dans tout bagage d'enseignement général. Moyennant quoi, les jeunes générations des cervelles les plus douées reprendraient enfin le chemin des Universités, elles-mêmes remises dans leur rôle, alors qu'elles ne sont plus que les fourre-tout des glandouilleurs bégayant un pidgin de franglais des banlieues et d'intellects incapables de faire une simple règle de trois et obligés de sortir leur « calculatrice » pour additionner trois sommes à la caisse du supermarché…
Cette situation post soixant'huitarde n'arrange que les escrocs du système politique, lequel augmente tous les jours sa dictature sur tous ces attardés mentaux, abrutis de décibels « techno », et auxquels, bien évidemment, il convient de donner l'égalité de vote avec les gens intelligents, car sinon, ils ne pèseraient plus rien et le système totalitaire serait mort… car il s'appuie, pour exister, sur leur masse conditionnée par l'EN…
Voilà pourquoi la question de la fin du pédantisme dans l'Education Nationale n'est jamais posée aux candidats à la présidentielle !… Mon conseil : pour comprendre l'économie courante, relisez Jean-Baptiste POCQUELIN dit « MOLIERE » et ses « femmes savantes ». Cela a été écrit hier pour aujourd'hui…
2) Jusqu'à 16 ans, les jeunes sont réputés être des enfants. On parle d'adolescents entre 14 et 21 ans et de jeunes adultes de 18 à 23 ans. A 16 ans, le Code pénal « pénalise », à 18 ans il est possible, mais pas recommandé, de devenir précocement un député, à 21 ans la « majorité naturelle » prépare à devenir, à 23 ans, un possible Président de la République - tout juste en sortant du lycée « progressiste » - à cause de Napoléon ! Et c'est encore plus tard, à 35 ans seulement, que l'on peut devenir Sénateur, toujours en touchant son salaire d'enseignant dans l'Education Nationale, car il est de bon ton de passer sans transition des bancs des élèves à l'estrade du « professeur »… Car, avant 35 ans, il est devenu quasi impossible d'obtenir un « CDD » et, après 45 ans, on est trop vieux pour avoir un emploi… dans l'infect « privé », de l'infecte « société civile »… Voilà pourquoi l'EN ne forme que des futurs fonctionnaires…
LMDM
2) Dans l' ACTUALITE ECONOMIQUE FINANCIERE : ECO 2 :
« TAUX et PROPORTIONS ! … »
Quelques petits rappels pour commencer :
Un TAUX est TOUJOURS ANNUEL ! Ne perdez JAMAIS de vue cette notion fondamentale car sinon, les banques vont vous mener en bateau toute votre vie.
Le taux annuel est donc lui-même exprimé en pourcentage d'une VALEUR ACTUELLE (VA) = 1. Un taux de 2,75 % équivaut au coefficient ( proportion ) de 0,0275 appliqué à cette valeur « actuelle ». Multipliant la VA, donc 1 x 0,0275, on obtient le montant de l'intérêt (I), soit à payer, soit à toucher : I = 0,0275. Donc la VALEUR FUTURE au bout d'un an (FV = 1 + 0,275) = 1,0275. Il est donc plus facile de multiplier directement la VA = 1 x 1,0275 pour obtenir la FV = 1,0275…
Applications aux prix courants :
Par exemple un prix HT de 50 € plus la TVA à 19,6% donnera directement un total TTC = 50 x 1,196 = 59,80 € et une somme placée de 25.300 € le 31 DEC à 2,75%, deviendra FV = 25.300 x 1,0275 = 25.995,75 € le 1er Janvier suivant. Ceci à un taux nominal annuel non composé, non fractionné.
On distingue après le taux nominal, base de tout, les taux fractionnaires ou « proportionnels » PRORATA TEMPORIS, qui sont des proportions du taux annuel, généralement en jours, quinzaines, mois, trimestres ou semestres… Par exemple, notre taux de 2,75 % l'an nominal donne des taux proportionnels de 0,1058 % par quinzaine, de 0,2291 % par mois, de 0,6875 % par trimestres, et de 1,375 % par semestres.
Le taux par jour est déjà plus embêtant : en France, traditionnellement, l'année bancaire est divisée en 360 jours, ce qui facilite les calculs mentaux par la « méthode du 60 ». Par contre, en Angleterre, l'année bancaire est réputée de 365 jours tous ronds, toujours pas égale à l'année sidérale, mais plus proche… Ces deux approches du taux proportionnel journalier donnent donc deux résultats différents : en France, le taux nominal de 2,75 % annuel journalier, est donc de ( Tnp = ) 0,0076 % ; en Angleterre de 0,007534. Pour emprunter c'est mieux de trouver un taux sur une année anglaise qu'un taux sur une année financière française. Mais, pour placer, c'est le contraire… Le taux actuariel final au bout d'un an d'un taux nominal de 2,75 % composé journellement, avec la méthode française traditionnelle de 360 jours appliquée à une somme VA = 1, donne donc : FV = (1+0,000076)360 = 1,0277 donc un taux de 2,77 % actuariel, plus élevé que le taux simple, grâce à la composition journalière qui est la composition maximale générale, mais que les ordinateurs des banques peuvent pousser jusqu'à une composition à la seconde, encore plus avantageuse évidemment…
Le taux effectif global TEG, connu dans les dossiers de crédits, additionne, lui, les intérêts au taux actuariel, souvent composés mensuellement (PMT), et les frais et agios exigés en sus par les banques depuis 25 ans et sans cesse en augmentations diverses et variées. Le TEG est un taux qui ressort du rapport entre la somme payée au total (FV) et la somme empruntée en capital (VA) ramené à l'année entière conformément à la théorie du taux, toujours annuel. La « GROSSSSSSSSSSSE ASTUCCCCCCCCE » actuelle est d'afficher le taux proportionnel journalier du TEG : c'est-à-dire en divisant le TEG annuel par le nombre de jours de l'année civile = 365 et là on découvre que le « consommateur » est leurré par le rabais apparent d'un taux calculé sur 360…
Conclusion d'ECO 2 : Tout ceci pour expliquer que ces calculs, qui enchaînent les taux annuels, proportionnels, actuariels et soit-disant « effectifs globaux », avec leurs proportions et leurs coefficients, dépassent largement de nos jours les capacités de calculs des têtes courantes, dailleurs désinformées totalement depuis l'enfance ! Et même celles des employés de banques souvent dépourvus du CAP. J'ai sidéré l'autre jour un gradé – pourtant ! - de telle banque X en lui montrant que son dépliant mentionnait que 24 Euros d'agios trimestriels correspondaient à 1.000 euros de découvert pendant 15 jours chaque mois. Il n'avait jamais vérifié son affirmation automatique que le taux journalier du découvert chez sa banque était de 0,050 %/jour et que cela donnait à peu près cela. Il n'avait même pas lu le dépliant remis aux clients ! ! ! En fait, j'ai vérifié, comme vous pouvez le faire maintenant que le Tnp % journalier de 19,09% annuel de cette banque ( Base 360 ) donnait : 0,053028 % (la base 365 anglaise donne : 0,0523014 %), et x 15 jours = 0,79542 % de 1.000 => 7,9542 € d'intérêts débiteurs mensuellement, soit par trimestre => 23,8626 € ! Ce résultat signifie donc que la banque privilégie la base 360 française qui l'arrange et, en plus, qu'elle compose l'intérêt journalier pour lui rapporter un peu plus soit les 24 Euros arrondis.
Vous voyez donc que pour comprendre ce simple petit calcul il faut être familier des calculs financiers actuariels ce qui n'est le cas que 0,01 % des gens sans doute ?… Et c'est là que je pose à nouveau une question qui n'est jamais posée car l'Etat ne protège plus ses citoyens contre les exploiteurs banquiers ou autres : Pourquoi n'apprend-t-on pas ces calculs d'arithmétique financière aux jeunes, dans le cadre du programme du Certificat d'Etudes Primaires et pourquoi ce diplôme n'est-il toujours pas rétabli alors que ces calculs sont du niveau du CAP banque des années soixante ! ? Simple : l'Etat veut faire des crétins obéissants et passifs…
LMDM
Un TAUX est TOUJOURS ANNUEL ! Ne perdez JAMAIS de vue cette notion fondamentale car sinon, les banques vont vous mener en bateau toute votre vie.
Le taux annuel est donc lui-même exprimé en pourcentage d'une VALEUR ACTUELLE (VA) = 1. Un taux de 2,75 % équivaut au coefficient ( proportion ) de 0,0275 appliqué à cette valeur « actuelle ». Multipliant la VA, donc 1 x 0,0275, on obtient le montant de l'intérêt (I), soit à payer, soit à toucher : I = 0,0275. Donc la VALEUR FUTURE au bout d'un an (FV = 1 + 0,275) = 1,0275. Il est donc plus facile de multiplier directement la VA = 1 x 1,0275 pour obtenir la FV = 1,0275…
Applications aux prix courants :
Par exemple un prix HT de 50 € plus la TVA à 19,6% donnera directement un total TTC = 50 x 1,196 = 59,80 € et une somme placée de 25.300 € le 31 DEC à 2,75%, deviendra FV = 25.300 x 1,0275 = 25.995,75 € le 1er Janvier suivant. Ceci à un taux nominal annuel non composé, non fractionné.
On distingue après le taux nominal, base de tout, les taux fractionnaires ou « proportionnels » PRORATA TEMPORIS, qui sont des proportions du taux annuel, généralement en jours, quinzaines, mois, trimestres ou semestres… Par exemple, notre taux de 2,75 % l'an nominal donne des taux proportionnels de 0,1058 % par quinzaine, de 0,2291 % par mois, de 0,6875 % par trimestres, et de 1,375 % par semestres.
Le taux par jour est déjà plus embêtant : en France, traditionnellement, l'année bancaire est divisée en 360 jours, ce qui facilite les calculs mentaux par la « méthode du 60 ». Par contre, en Angleterre, l'année bancaire est réputée de 365 jours tous ronds, toujours pas égale à l'année sidérale, mais plus proche… Ces deux approches du taux proportionnel journalier donnent donc deux résultats différents : en France, le taux nominal de 2,75 % annuel journalier, est donc de ( Tnp = ) 0,0076 % ; en Angleterre de 0,007534. Pour emprunter c'est mieux de trouver un taux sur une année anglaise qu'un taux sur une année financière française. Mais, pour placer, c'est le contraire… Le taux actuariel final au bout d'un an d'un taux nominal de 2,75 % composé journellement, avec la méthode française traditionnelle de 360 jours appliquée à une somme VA = 1, donne donc : FV = (1+0,000076)360 = 1,0277 donc un taux de 2,77 % actuariel, plus élevé que le taux simple, grâce à la composition journalière qui est la composition maximale générale, mais que les ordinateurs des banques peuvent pousser jusqu'à une composition à la seconde, encore plus avantageuse évidemment…
Le taux effectif global TEG, connu dans les dossiers de crédits, additionne, lui, les intérêts au taux actuariel, souvent composés mensuellement (PMT), et les frais et agios exigés en sus par les banques depuis 25 ans et sans cesse en augmentations diverses et variées. Le TEG est un taux qui ressort du rapport entre la somme payée au total (FV) et la somme empruntée en capital (VA) ramené à l'année entière conformément à la théorie du taux, toujours annuel. La « GROSSSSSSSSSSSE ASTUCCCCCCCCE » actuelle est d'afficher le taux proportionnel journalier du TEG : c'est-à-dire en divisant le TEG annuel par le nombre de jours de l'année civile = 365 et là on découvre que le « consommateur » est leurré par le rabais apparent d'un taux calculé sur 360…
Conclusion d'ECO 2 : Tout ceci pour expliquer que ces calculs, qui enchaînent les taux annuels, proportionnels, actuariels et soit-disant « effectifs globaux », avec leurs proportions et leurs coefficients, dépassent largement de nos jours les capacités de calculs des têtes courantes, dailleurs désinformées totalement depuis l'enfance ! Et même celles des employés de banques souvent dépourvus du CAP. J'ai sidéré l'autre jour un gradé – pourtant ! - de telle banque X en lui montrant que son dépliant mentionnait que 24 Euros d'agios trimestriels correspondaient à 1.000 euros de découvert pendant 15 jours chaque mois. Il n'avait jamais vérifié son affirmation automatique que le taux journalier du découvert chez sa banque était de 0,050 %/jour et que cela donnait à peu près cela. Il n'avait même pas lu le dépliant remis aux clients ! ! ! En fait, j'ai vérifié, comme vous pouvez le faire maintenant que le Tnp % journalier de 19,09% annuel de cette banque ( Base 360 ) donnait : 0,053028 % (la base 365 anglaise donne : 0,0523014 %), et x 15 jours = 0,79542 % de 1.000 => 7,9542 € d'intérêts débiteurs mensuellement, soit par trimestre => 23,8626 € ! Ce résultat signifie donc que la banque privilégie la base 360 française qui l'arrange et, en plus, qu'elle compose l'intérêt journalier pour lui rapporter un peu plus soit les 24 Euros arrondis.
Vous voyez donc que pour comprendre ce simple petit calcul il faut être familier des calculs financiers actuariels ce qui n'est le cas que 0,01 % des gens sans doute ?… Et c'est là que je pose à nouveau une question qui n'est jamais posée car l'Etat ne protège plus ses citoyens contre les exploiteurs banquiers ou autres : Pourquoi n'apprend-t-on pas ces calculs d'arithmétique financière aux jeunes, dans le cadre du programme du Certificat d'Etudes Primaires et pourquoi ce diplôme n'est-il toujours pas rétabli alors que ces calculs sont du niveau du CAP banque des années soixante ! ? Simple : l'Etat veut faire des crétins obéissants et passifs…
LMDM
3) Dans l' ACTUALITE ECONOMIQUE MONETAIRE : ECO 3 :
ERRARE HUMANUM EST, PERSEVERARE DIABOLICUM
« MONNAIE-DETTE croissante et ACTIFS en CONTREPARTIES Décroissants !… »
http://www.google.fr/url?sa=t&rct=j&q=bilan%20de%20la%20banque%20de%20france&source=web&cd=1&ved=0CCMQFjAA&url=http%3A%2F%2Fwww.insee.fr%2Ffr%2Fppp%2Fbases-de-donnees%2Fdonnees-detaillees%2Fasf%2Fasfservices%2FASF_131DD26.xls&ei=Vi6ET7quHMSL8gOKnuyyBw&usg=AFQjCNGNfvJwKl5Teh73HxVzVrE41Vwmug&cad=rja
Vous trouverez ci-dessus l'adresse directe du lien vers le tableau excel téléchargeable INSEE des bilans de la Banque de France et des Institutions Financières et Monétaires (IFM) de 1995 à 2009. Je veux ici tordre le coup à l'idée que la France aurait encore un stock d'Or en contrepartie de la masse de Billets et pièces, mises en circulation dans le cadre de son statut de succursale de la BCE pour la France :
Je vous livre donc ci-dessous « l'étude critique » du poste réserves nettes d'Or figurant au bilan de la BDF : pure et simple soustraction entre le poste d'Actif des « Avoirs en Or » et celui, au Passif, du « Capital et réserves » pour la dernière année du Franc 1998, la première année de l'Euro 1999 et l'année 2009, la plus récente du tableau livré par l'INSEE, en Milliards d'euros :
1998 1999 2009
6,5 -6,0 -10,6
Un sous-poste des réserves intitulé : « Réserve de réévaluation des actifs en Or » a été créé suite à la décision de VGE en 1977 d'aligner le poste à l'Actif sur la valeur du marché de l'or… A l'époque, vous vous souvenez comme moi du tollé que cette décision a provoqué, notamment de la part du gouvernement anglais et de la banque d'Angleterre, qui craignaient que cette décision n'aboutisse à mettre en circulation d'autant plus de billets en Francs !
D'un coup, évalués au prix du marché, lequel avait beaucoup augmenté après la fin du Gold Exchange Standard décrété par les USA en 1973 et la conférence de la Jamaïque qui suivit en 1976, nos avoirs en or prenaient grande figure…. La nécessité de la comptabilité en partie double a fait naître cette réserve de réévaluation pour la différence entre le prix resté bas des échanges finaux des soldes extérieurs entre Banques Centrales et l'évaluation au prix fluctuant du marché. Ce poste de réserve de réévaluation a donc commencé à fluctuer toutes les semaines… Mais VGE n'a pas pu laissé émettre plus de monnaie en contrepartie, sous la pression étrangère, maintenant le prix de l'Or, bas, entre Banques Centrales.
Vous voyez qu'en 1998, notre stock d'Or était estimé plus élevé à l'Actif que l'ensemble Capital et réserves au Passif d'où le solde positif de +6,5 Mds d'euros rétropolés. Je vous rappelle que nous avons dû transférer de la BDF à la BCE 60% de ce stock net nous appartenant, soit à peu près 4 Mds €. Ce que je vous disais dernièrement, en voici donc la preuve ! Puis, en 1999, le poste de réévaluation a disparu du fait de la pratique généralisée de l'estimation au prix du marché par la BCE. En 1999 aussi, l'ensemble net des deux postes additionnés algébriquement devient négatif, l'Actif étant plus faible que le Passif de – 6 Mds €… En 2009, c'est MOINS – 10,6 Mds € ! Le stock d'Or français est donc redevenu négatif comme en 1983… CQFD !
Nous examinerons la prochaine fois, sur ce même tableau, l'ensemble des Agrégats monétaires au Passif et leurs contreparties à l'Actif avec l'évolution semblable de 1998-1999-2009. Ce qui vous laisse le temps d'y réfléchir. Je vous donnerai alors le fin mot pour vous éclairer sur ce sujet qui est assez difficile pour ceux qui n'ont pas étudier la question. Moi-même étudiant j'ai commis des confusions, par moments, entre les agrégats monétaires et les contreparties, donc, il n'y a là de ma part aucune prétention et seulement la volonte de vous aider comme j'ai aidé tous mes étudiants…
Conclusion d'ECO 3 : Pour l'heure, il est évident que notre Stock d'Or à disparu et nous verrons la prochaine fois que le reste est encore pire.
LMDM
Conclusion Générale : Additions, multiplications, soustractions, divisions… les 4 opérations permettent de mener tous les calculs, des plus simples… aux plus compliqués. J'observe donc, comme vous, que le gouvernement républicain à tout fait depuis 1981-1985 pour priver les jeunes générations de toute possibilité de les effectuer, et donc les a privées de tout esprit critique, faute de capacité de réflexion arithmétique claire et nette. En noyant dans un pédantisme puant tous les apprentissages fondamentaux, l'EN a tué l'esprit critique de notre jeunesse, sauf chez ceux des parents qui se sont donné le travail énorme de refaire ce que l'EN défaisait dans les jeunes cervelles de leurs enfants, chaque jour ! Vous voyez que c'était nécessaire pour comprendre l'hypertaxtaion du prix des carburants à la pompe comme les agios bancaires ou encore le stock d'Or de la France aujourd'hui disparu à nouveau. J'espère donc vous avoir ici aider à reprendre votre LIBERTE de vote en vu de la « présidentielle » où il m'apparaît que les candidats spéculent tous, peu ou prou, sur l'ignorance du Peuple… Peut-être parce qu'ils sont eux-mêmes ignorants ! ?
LMDM
Je vous livre donc ci-dessous « l'étude critique » du poste réserves nettes d'Or figurant au bilan de la BDF : pure et simple soustraction entre le poste d'Actif des « Avoirs en Or » et celui, au Passif, du « Capital et réserves » pour la dernière année du Franc 1998, la première année de l'Euro 1999 et l'année 2009, la plus récente du tableau livré par l'INSEE, en Milliards d'euros :
1998 1999 2009
6,5 -6,0 -10,6
Un sous-poste des réserves intitulé : « Réserve de réévaluation des actifs en Or » a été créé suite à la décision de VGE en 1977 d'aligner le poste à l'Actif sur la valeur du marché de l'or… A l'époque, vous vous souvenez comme moi du tollé que cette décision a provoqué, notamment de la part du gouvernement anglais et de la banque d'Angleterre, qui craignaient que cette décision n'aboutisse à mettre en circulation d'autant plus de billets en Francs !
D'un coup, évalués au prix du marché, lequel avait beaucoup augmenté après la fin du Gold Exchange Standard décrété par les USA en 1973 et la conférence de la Jamaïque qui suivit en 1976, nos avoirs en or prenaient grande figure…. La nécessité de la comptabilité en partie double a fait naître cette réserve de réévaluation pour la différence entre le prix resté bas des échanges finaux des soldes extérieurs entre Banques Centrales et l'évaluation au prix fluctuant du marché. Ce poste de réserve de réévaluation a donc commencé à fluctuer toutes les semaines… Mais VGE n'a pas pu laissé émettre plus de monnaie en contrepartie, sous la pression étrangère, maintenant le prix de l'Or, bas, entre Banques Centrales.
Vous voyez qu'en 1998, notre stock d'Or était estimé plus élevé à l'Actif que l'ensemble Capital et réserves au Passif d'où le solde positif de +6,5 Mds d'euros rétropolés. Je vous rappelle que nous avons dû transférer de la BDF à la BCE 60% de ce stock net nous appartenant, soit à peu près 4 Mds €. Ce que je vous disais dernièrement, en voici donc la preuve ! Puis, en 1999, le poste de réévaluation a disparu du fait de la pratique généralisée de l'estimation au prix du marché par la BCE. En 1999 aussi, l'ensemble net des deux postes additionnés algébriquement devient négatif, l'Actif étant plus faible que le Passif de – 6 Mds €… En 2009, c'est MOINS – 10,6 Mds € ! Le stock d'Or français est donc redevenu négatif comme en 1983… CQFD !
Nous examinerons la prochaine fois, sur ce même tableau, l'ensemble des Agrégats monétaires au Passif et leurs contreparties à l'Actif avec l'évolution semblable de 1998-1999-2009. Ce qui vous laisse le temps d'y réfléchir. Je vous donnerai alors le fin mot pour vous éclairer sur ce sujet qui est assez difficile pour ceux qui n'ont pas étudier la question. Moi-même étudiant j'ai commis des confusions, par moments, entre les agrégats monétaires et les contreparties, donc, il n'y a là de ma part aucune prétention et seulement la volonte de vous aider comme j'ai aidé tous mes étudiants…
Conclusion d'ECO 3 : Pour l'heure, il est évident que notre Stock d'Or à disparu et nous verrons la prochaine fois que le reste est encore pire.
LMDM
Conclusion Générale : Additions, multiplications, soustractions, divisions… les 4 opérations permettent de mener tous les calculs, des plus simples… aux plus compliqués. J'observe donc, comme vous, que le gouvernement républicain à tout fait depuis 1981-1985 pour priver les jeunes générations de toute possibilité de les effectuer, et donc les a privées de tout esprit critique, faute de capacité de réflexion arithmétique claire et nette. En noyant dans un pédantisme puant tous les apprentissages fondamentaux, l'EN a tué l'esprit critique de notre jeunesse, sauf chez ceux des parents qui se sont donné le travail énorme de refaire ce que l'EN défaisait dans les jeunes cervelles de leurs enfants, chaque jour ! Vous voyez que c'était nécessaire pour comprendre l'hypertaxtaion du prix des carburants à la pompe comme les agios bancaires ou encore le stock d'Or de la France aujourd'hui disparu à nouveau. J'espère donc vous avoir ici aider à reprendre votre LIBERTE de vote en vu de la « présidentielle » où il m'apparaît que les candidats spéculent tous, peu ou prou, sur l'ignorance du Peuple… Peut-être parce qu'ils sont eux-mêmes ignorants ! ?
LMDM
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